Quotité d’assurance : laquelle choisir pour son assurance emprunteur ?

Comprendre la quotité d’assurance : une notion clef de l’assurance emprunteur

La quotité d’assurance correspond à la part du capital emprunté couverte par l’assurance crédit immobilier en cas de sinistre (décès, invalidité, incapacité de travail). Elle est exprimée en pourcentage et elle garantit le remboursement total ou partiel de l’emprunt à la banque. 

Enfin, la somme de la quotité d’assurance doit toujours s’élever à au moins 100% de prise en charge. Elle est très importante dans la sécurisation du crédit.

Exemple concret

Pour que cela soit plus concret, voici un exemple plus parlant : 

Vous et votre conjoint(e) achetez une maison pour 300 000€ et faites un emprunt du même montant à la banque. Avec votre assureur vous devez choisir les quotités. Vous décidez de choisir une quotité à hauteur de 50%-50%. Vous avez déjà remboursé la moitié, il ne reste plus que 150 000€ à payer. Cependant, un sinistre arrive à l’une des deux personnes et cette personne ne peut plus rembourser. Dans ce cas-là, l’assurance emprunteur couvre 50% du montant restant. C’est-à-dire qu’elle rembourse 50% de 150 000€, donc 75 000€. Les 75 000€ restants devront être remboursés par la personne encore en capacité de le faire.

Les différentes configurations de quotité d’assurance selon votre situation

Plusieurs répartitions de quotité d’assurance existent. Les plus fréquentes sont les suivantes : 

• Emprunteur unique : 100%
• Co-emprunteur : 50/50%
• Co-emprunteur : 100/100%

Voici plus en détails ces répartitions : 

La quotité à 100 % pour un emprunteur seul : la couverture minimale obligatoire

Dans le cas d’un emprunteur unique, en d’autres termes vous achetez seul, la quotité d’assurance est imposée à 100%. En cas de sinistre, l’assurance remboursera la totalité de votre prêt à la banque. 

Vous n’aurez d’autres choix que d’accepter cette quotité puisqu’elle est imposée par la banque elle-même.

Les quotités partagées en co-emprunt : de la répartition 50/50 à la couverture ajustée

Dans le cas où il y a deux emprunteurs, la quotité minimale est de 100 % et peut atteindre jusqu’à 200 %. L’avantage réside dans le fait que le taux de couverture peut être librement réparti entre les deux co-emprunteurs. Voici les différentes répartitions possibles :

• Répartition égalitaire : il s’agit du 50/50, une configuration très courante. Elle est généralement choisie lorsque les deux emprunteurs ont des revenus similaires. Chaque co-emprunteur est donc couvert à hauteur de 50 % du capital. En cas de sinistre affectant l’un des emprunteurs, l’assurance rembourse à la banque la part correspondant à la personne en incapacité de payer. La part restante reste à la charge de l’autre emprunteur.
• Répartition modulée : souvent adoptée sous forme de 70/30 ou 60/40, cette répartition convient mieux aux co-emprunteurs aux revenus ou capacités de remboursement inégaux. La personne percevant un revenu plus élevé bénéficie d’une couverture plus importante, par exemple 70 %. Ainsi, si le principal contributeur rencontre un sinistre, la quotité plus élevée permet de mieux protéger le foyer. Cette répartition offre donc une adaptation personnalisée à la situation financière des co-emprunteurs.

La double couverture (100/100) : une sécurité maximale pour le foyer

Enfin, le dernier type de couverture pour des co-emprunteurs est 100/100. Donc la couverture s’élève à 200%. C’est le niveau de quotité le plus élevé offrant la protection la plus forte pour un foyer. Mais en conséquence c’est aussi l’option la plus chère.

Donc dans le cas d’un sinistre pour l’un des co-emprunteurs, 100% du montant restant emprunté sera remboursé par l’assurance emprunteur. Ainsi, cette couverture protège tout le monde en évitant des conséquences financières lourdes. 

Tableaux récapitulatifs des options de quotités

Cas : Emprunt seul/Célibataire

Cas : Co-emprunt/Couple

Comment choisir la bonne quotité d’assurance pour votre prêt immobilier

Adapter la quotité selon les revenus et la capacité de remboursement

Le niveau de quotité d’assurance peut être ajusté entre les co-emprunteurs notamment en fonction des revenus des personnes impliquées. La répartition peut se faire de la manière de cette manière : 

En adaptant la quotité à son revenu, cela permet de protéger l’autre personne impliquée. Ainsi, cela permet de faciliter la gestion financière post-sinistre.

Choisir la quotité selon la nature du projet immobilier

Aussi, la stratégie de la quotité de l’assurance peut varier en fonction du type du bien financé : 

• Résidence principale : il est conseillé d’adopter une couverture assez élevée. Car il est important d’avoir la sécurité pour le foyer prioritaire.
• Résidence secondaire : une répartition modulée à moins de 100% de couverture par tête est plus fréquente.
• Investissement locatif : la quotité est souvent plus faible. En effet, comme le bien en lui-même contribue au remboursement du prêt avec un revenu locatif, l’assurance peut être allégée.

Tenir compte des garanties souscrites et de l’impact sur le budget

Il faut savoir que plus la quotité choisie est élevée, plus la mensualité de l’assurance augmente. Mais elle augmente aussi en choisissant plusieurs garanties (décès, PTIA, invalidité ou encore ITT). C’est pour cela qu’il est important de choisir une quotité qui est en accord avec les besoins du foyer. C’est important de trouver l’équilibre entre protection maximale et coût maîtrisé.

FAQ sur la quotité d’assurance