Métiers à risque : comment adapter son assurance emprunteur ?

Un métier à risque : qu’est ce que c’est ?

Un métier à risque pour l’assurance emprunteur désigne une profession exposée à une probabilité élevée d’accidents. Ces accidents peuvent être physiques, liés à l’exposition à des produits ou à des contraintes psychosociales. Plus précisément, les risques peuvent se décliner ainsi :

• Risques physiques : travail en hauteur, usage de machines, manipulation de produits dangereux,
• Risques chimiques et biologiques : exposition à des produits chimiques ou à des agents infectieux,
• Risques liés à l’environnement : conditions météorologiques extrêmes, milieux hostiles,
• Risques psychosociaux (RPS) : stress intense, violence interne ou externe, épuisement professionnel.

Les critères utilisés par les assureurs pour classer un métier comme risqué

Les assureurs ne s’appuient pas sur des critères strictement identiques pour classer une profession comme risquée. Chacun évalue le niveau de risque à partir de statistiques mesurant la probabilité d’accidents ou de sinistres pour un métier donné. Cette analyse repose notamment sur les éléments suivants :

• le travail en hauteur,
• la manipulation de machines ou de produits dangereux,
• le port d’arme, notamment pour les forces de l’ordre,
• l’exposition à des situations d’urgence ou de secours,
• la manipulation régulière de charges lourdes, impliquant un risque physique immédiat.

Ces facteurs constituent les principaux repères utilisés par les assureurs pour identifier une profession comme présentant un risque accru.

Liste des métiers à risque 

Il n’existe pas de liste officielle des métiers à risque en assurance emprunteur. Chaque assureur applique ses propres critères d’évaluation. Toutefois, certaines professions sont régulièrement considérées comme plus exposées que la moyenne. Voici une liste non exhaustive de ces métiers, classés par grandes catégories : 

• Métiers de la sécurité, de la défense et de l’intervention : policiers, gendarmes, CRS, militaires, agents de sécurité armés, convoyeurs de fonds.
• Métiers du secours et de l’urgence : sapeurs-pompiers, secouristes, maîtres-nageurs sauveteurs.
• Métiers du bâtiment, des travaux publics et de la manutention lourde : ouvriers du bâtiment, couvreurs, bûcherons, grutiers, déménageurs, dockers, manutentionnaires.
• Métiers de l’industrie à risque et des environnements techniques sensibles : artificiers, chimistes, professionnels du gaz, du pétrole ou du nucléaire, techniciens en équipements nucléaires.
• Métiers du transport, de la mer et de l’aérien : chauffeurs routiers longue distance, marins, marins-pêcheurs, marins marchands, pilotes de ligne.
• Métiers de la nature et des environnements extrêmes : agriculteurs, guides de haute montagne, moniteurs de ski.
• Métiers des médias en zones sensibles : journalistes grands reporters, photographes et cameramen en zones dangereuses.

Métiers à risque et assurance emprunteur : les conséquences 

Lors de l’étude de votre demande, l’assureur prend en compte votre profession et votre mode de vie (ex : pratique de sports extrêmes). De là, des surprimes et des exclusions de garantie peuvent s’appliquer.

Les coûts et surprimes engendrés

Un assureur peut appliquer une majoration si votre profil présente un risque élevé. Cette majoration correspond à un supplément financier sur l’assurance. Le risque est évalué selon plusieurs critères : l’état de santé, la probabilité de sinistre, la profession ou certaines pratiques sportives.

Les métiers à risque sont souvent concernés. Ils cumulent plusieurs facteurs de danger. Dans ce cas, la cotisation peut être augmentée de +50 % à +300 %.

Le montant de la surprime est basé sur des statistiques de sinistralité. Certaines professions sont plus exposées que d’autres. Plus le risque est élevé, plus la surprime est importante.

Les exclusions de garantie les plus fréquentes

Pour les métiers à risque, l’assureur peut ajouter des exclusions de garantie. Ce sont des clauses du contrat qui précisent les situations où vous n’êtes pas couvert. Dans ces cas, vous devrez assumer vous-même le coût du sinistre.

Généralement, les exclusions concernent les risques liés à l’activité professionnelle.

Lisez attentivement votre contrat pour identifier les exclusions. Vous pouvez également négocier certaines clauses. N’hésitez pas à demander des explications si vous ne comprenez pas un point.

Différents cas de figure 

À ce stade, plusieurs situations peuvent se présenter :

• Acceptation sans surprime ni exclusion de garantie
• Acceptation avec ajout d’exclusions de garantie
• Acceptation avec surprime
• Refus d’assurance

Si l’assureur propose une surprime ou des exclusions, vérifiez qu’elles restent raisonnables. Prenez le temps de négocier et d’évaluer vos besoins essentiels.

En cas de refus, vous pouvez vous tourner vers d’autres assureurs ou des courtiers spécialisés. Demandez toujours un justificatif écrit du refus.

Solutions concrètes pour obtenir une assurance emprunteur avec un métier à risque

Déclarer précisément sa profession pour éviter les pénalisations inutiles

Lors de la souscription, il est essentiel de déclarer avec exactitude votre poste et vos missions. Si votre poste présente moins de risques que la catégorie générale de votre profession, indiquez-le clairement : cela peut permettre d’éviter des surprimes inutiles. Une information incomplète ou mal précisée peut conduire l’assureur à considérer votre métier comme plus risqué qu’il ne l’est réellement.

Comparer les contrats et utiliser la délégation d’assurance

Pour un métier à risque, il est fortement recommandé de comparer plusieurs offres et types d’assureurs.  Ne vous limitez pas aux assurances proposées par votre banque, explorez également les : 

• délégations d’assurance
• courtiers spécialisés dans les métiers à risque

Multiplier les devis permet d’obtenir une vision claire des coûts et des garanties, et de choisir l’option la plus avantageuse en termes de couverture et de prix.

Ajuster intelligemment exclusions de garanties et quotités

Vous pouvez négocier certaines conditions pour réduire le coût de l’assurance. Par exemple, des exclusions de garantie ciblées peuvent limiter les surprimes tout en maintenant une couverture adaptée.

Concernant la quotité, elle définit la part du prêt couverte par l’assurance pour chaque emprunteur. Dans un co-emprunt, chaque emprunteur peut ajuster sa quotité :

• Si l’emprunteur avec un métier à risque prend 30 %, il paie moins, mais l’assurance ne remboursera que 30 % du prêt en cas de sinistre. Les 70 % restants seront à la charge de l’autre co-emprunteur.
• Si le même emprunteur prend 70 %, il bénéficie d’une meilleure protection, mais la prime sera plus coûteuse. Cela reflète le risque plus élevé associé à son métier.

Cette répartition permet de trouver un équilibre entre coût et niveau de protection selon le profil de risque de chaque emprunteur.

FAQ sur les métiers à risque et l’assurance emprunteur