Prix de l’assurance emprunteur 2025 : ce qui influence vraiment votre tarif

Les critères qui influencent le prix de l’assurance emprunteur

Les facteurs personnels : âge, santé et habitudes de vie

L’âge 

Plus une personne avance en âge, plus le risque de problèmes de santé augmente. Cela entraîne une hausse du prix de l’assurance emprunteur. Par exemple, les emprunteurs de moins de 30 ans bénéficient de taux autour de 0,10 % à 0,25 %, tandis qu’à partir de 50 ans, le taux peut atteindre 0,70 % à 1 %.

💡À savoir :

• À chaque palier d’âge, le taux d’assurance augmente de manière significative.
• Le tarif peut être multiplié par trois entre 25 et 55 ans.
• Les seniors subissent des majorations plus importantes car le risque de sinistre est plus élevé.

La santé

L’assureur augmente le prix de l’assurance emprunteur en cas de problème de santé. Pour eux, une maladie équivaut à un risque. En effet, les antécédents médicaux, que ce soient des maladies chroniques ou graves, augmentent les cas de sinistres. Pour que l’assureur évalue le risque, vous devrez remplir un questionnaire médical au moment de souscrire. En cas d’un risque trop élevé, l’assureur peut mettre en place : 

• une surprime (augmentation de la cotisation)
• une exclusion de garantie pour la maladie en question
• un refus d’assurance

💡A savoir : 

• Le prix de l’assurance emprunteur peut augmenter dû à des pathologies comme le diabète, un cancer ou encore une hépatite. Le prix peut doubler, tripler voire quadrupler.
• Des examens médicaux (bilan sanguin, électrocardiogramme, test d’effort) peuvent être exigés. Cela peut être des ECG (électrocardiogrammes) ou des tests d’effort par exemple.
• La Convention Aeras : elle permet le droit à l’oubli. Dans les cas d’un cancer, d’une hépatite C, après 5 ans minimum sans rechute, vous n’êtes plus obligé de la déclarer. 
• L’IMC et le surpoids entraînent systématiquement une surprime. Attention, l’IMC est une mesure à prendre avec précaution. Vous pouvez avoir un IMC élevé ou bas mais qui n’implique pas de problèmes de santé.

Les habitudes de vies 

Par habitude de vie, les assurances entendent tabagisme, consommation d’alcool, profession ou sport à risque. Ces habitudes font augmenter le prix de l’assurance emprunteur car les risques de problèmes de santé ou d’accidents graves sont accrus. L’assureur peut imposer des surprimes ou des exclusions. 

💡A savoir : 

• À 30 ans, un non-fumeur peut avoir un taux autour de 0,15 %, contre environ 0,21 % pour un fumeur du même âge.
• Les métiers considérés comme sédentaires bénéficient de meilleurs taux que les métiers à risque comme pompier, couvreur ou pilote.
• Les sports comme la plongée, l’alpinisme ou le parachutisme peuvent entraîner une surprime ou une exclusion de garantie.
  

Les facteurs liés au prêt : montant, durée et type de contrat

Plus le montant emprunté et la durée du prêt sont élevés, plus le risque est important pour l’assureur, ce qui augmente le tarif de l’assurance. En effet, l’assureur doit couvrir de potentiels problèmes au cours de la durée de l’emprunt.

Le type de contrat joue aussi sur le prix de l’assurance emprunteur. Deux cas d’assurance sont possibles : 

• Assurance groupe (banque) 

Cela permet de mutualiser le risque de plusieurs emprunts. Le taux est fixe est calculé sur le capital initial. Les mensualités restent stables sur toute la durée du prêt.

• Délégation d’assurance 

C’est une assurance en dehors de la banque. La prime est calculée sur le capital restant dû, ce qui permet une baisse progressive des mensualités. Ce type de contrat est généralement plus avantageux. Le contrat est adapté au profil, ce qui le rend légèrement moins cher que celui d’une banque.

Les garanties et options choisies

Les garanties choisies dans le contrat peuvent faire augmenter le prix de l’assurance emprunteur. Plus un contrat couvre de risques, plus le tarif augmente. La garantie décès est obligatoire, mais d’autres garanties peuvent être ajoutées selon vos besoins.

Les principales garanties qui influencent le prix sont : 

• Garantie décès : base du tarif, coût minimal.
• Garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : protection en cas d’invalidité sévère. Légère augmentation du taux.
• Garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail) : prise en charge des mensualités en cas d’arrêt de travail. Augmentation plus importante du tarif.
• Garantie IPP (Incapacité Permanente Partielle) : protection en cas d’invalidité partielle.
• Perte d’emploi : optionnelle, avec un impact notable sur le coût.

💡A savoir :

Le prix de l’assurance emprunteur dépend certes de la condition physique et mentale de l’emprunteur. Cependant, en fonction du contrat choisir (banque ou délégation d’assurance) et des garanties choisies, le prix de l’assurance emprunteur varie. Adapter ces éléments à votre profil et à vos besoins réels vous permet de maîtriser le coût de celle-ci.

Quel est le prix moyen d’une assurance de prêt immobilier en 2025 ?

Baromètre des taux d’assurance emprunteur – 4ᵉ trimestre 2025

En 2025, le prix de l’assurance emprunteur varie en fonction du profil de l’assuré. Un jeune emprunteur sans risque de santé particulier peut obtenir un taux compris entre 0,09 % et 0,21 % du capital emprunté. À l’inverse, un emprunteur plus âgé ou présentant un facteur de risque peut se voir proposer un taux allant de 0,70 % à 1,50 %.

Baromètre des taux – 4ᵉ trimestre 2025

Exemples concrets de coûts selon le profil

Exemples concrets du prix de l’assurance emprunteur selon profil : 

Comment réduire le prix de son assurance emprunteur ?

Comparer les offres pour obtenir le meilleur tarif

Votre meilleur outil est votre libre arbitre. En effet, vous pouvez comparer les devis de plusieurs assureurs afin de faire le choix correspondant à vos attentes. Peut-être que vous vous sentez perdu face à toutes ces informations. Et c’est aussi pour cela que nous sommes là. Nous pouvons vous orienter vers les solutions les plus adaptées.

Comparer est devenu d’autant plus intéressant que, grâce aux Lois Lagarde, Hamon et Lemoine, chaque emprunteur peut choisir et changer d’assurance à tout moment. La délégation d’assurance (assureur externe) peut diviser le prix de l’assurance emprunteur par deux par rapport à l’assurance proposée par la banque.

Adapter les garanties à son profil

Choisir uniquement les garanties pertinentes permet de diminuer sensiblement le prix de l’assurance. Par exemple, la garantie IPP (Incapacité Permanente Partielle), qui est facultative, peut être ajustée ou supprimée pour les jeunes actifs. Cela permet d’économiser 10 à 20 % sur le coût total de l’assurance. L’objectif n’est pas de supprimer la protection, mais de l’adapter à la réalité du risque.

Cas particuliers : risque de santé et fumeurs

Certains assureurs sont spécialisés dans les profils présentant des risques de santé ou des habitudes de vie particulières (tabagisme). Ils acceptent ces profils mais peuvent appliquer des exclusions ou plafonner les indemnisations. Grâce à la Loi Lemoine (2022), pour tout prêt inférieur à 200 000 € et remboursable avant 60 ans, le questionnaire de santé est supprimé. Cela facilite l’accès à l’assurance et limite le surcoût.

FAQ : tout savoir sur le prix de l’assurance emprunteur