Comprendre l’assurance obsèques avant de s’engager
Qu’est-ce qu’un contrat d’assurance obsèques et à quoi sert-il ?
Les pièges de l’assurance obsèques peuvent être nombreux si l’on ne connaît pas bien le domaine. Tout d’abord, une assurance obsèque a pour objectif d’anticiper les coûts engendrés par les obsèques. Elle permet d’anticiper l’ampleur de la couverture voire l’organisation des funérailles. En autres, cette assurance permet d’enlever un poids aux proches.
Deux formes principales de contrats d’assurance obsèques existent :
- Le contrat en capital : un montant est versé aux bénéficiaires et servira à financer les funérailles. Les bénéficiaires disposent d’une certaine liberté d’organisation.
- Le contrat en prestation : le capital est versé à la société de pompes funèbres désignée sur le contrat. Tout est organisé conformément aux volontés du défunt.
Aspect | Contrat en capital | Contrat en prestations |
Bénéficiaire du capital | Proche(s) désigné(s) | Société de pompes funèbres |
Organisation des obsèques | Libre, à charge des proches | Prise en charge par le prestataire selon volontés du souscripteur |
Degré de personnalisation | Plus souple, mais à la discrétion des bénéficiaires | Personnalisé et contractuellement fixé |
Coût | Souvent plus économique | Souvent plus élevé, tout inclus |
Un contrat d’assurance obsèques n’est pas un placement financier
Attention, un des pièges de l’assurance obsèques est de penser qu’elle vous apportera de l’argent. Mais, un contrat d’assurance obsèques n’est pas un produit d’épargne ou d’investissement. Il s’agit d’un contrat qui permet de financer ses funérailles grâce à des cotisations que vous versez. Cependant, ces cotisations n’apportent aucun rendement ou ne génèrent aucun profit.
| 📑L’assurance obsèques | |
| ❌ N’est pas : | ✅ Est : |
| Un produit d’épargne | Une sécurité pour financer des obsèques |
| Un placement à rendement | Un moyen de respecter les volontés du défunt |
Les principaux pièges à éviter lors de la souscription
La confusion entre contrat en capital et contrat en prestations
Un des premiers pièges de l’assurance obsèques est la méconnaissance du type de contrat que vous signez. Le contrat peut vous paraître long à lire, mais c’est important de le faire soigneusement. Notamment, vérifiez bien :
- Contrat en capital : le bénéficiaire reçoit le capital directement au décès. Ainsi, ce bénéficiaire aura le droit de gérer cet argent pour organiser les funérailles
- Contrat en prestations : le bénéficiaire est l’agence des pompes funèbres. Pour cela lisez attentivement les clauses d’organisation pour éviter des désagréments. C’est une option qui nécessite de choisir avec soin l’organisation qui va s’en charger.
L’impact des multiples frais cachés
Un des autres pièges de l’assurance obsèques sont les nombreux frais cachés : frais d’adhésion, de gestion, parfois de sortie/d’achat. Ce sont des coûts à prendre en considération lors de la signature du contrat. Ils ne sont généralement pas très élevés, mais une fois cumulés, cela peut paraître une grosse somme.
L’avantage est que vous pouvez demander des devis et comparer les frais pour avoir le contrat le plus avantageux. Cependant, faites attention, une offre très alléchante peut cacher des vices.
Les délais de carence : une période souvent mal comprise
Le délai de carence est le troisième piège de l’assurance obsèques. C’est une condition qui empêche le capital d’être débloqué juste après la souscription. Ce qui est normal, mais la durée peut varier.
En moyenne ce délai est de 12 mois, mais certains assureurs mettent une durée parfois de 24 mois. Durant cette période l’assuré n’est pas couvert en cas de décès par maladie.
Donc si une personne souscrit à un contrat avec un délai de carence de 18 mois et qu’elle décède durant cette période, elle n’est pas couverte. Les proches ne percevront pas l’argent cumulé et il reviendra à l’assureur.
Le capital souvent insuffisant pour couvrir les obsèques réelles
En moyenne, en 2025, le capital pour des obsèques est entre 4000 à 5500€ et tend à augmenter chaque année. C’est surtout dû à l’inflation, qui se reflète sur plusieurs services inclus dans le contrat.
Cependant, au cours de la durée du contrat, le prix va augmenter et les cotisations seront réévaluées à la hausse. Prenez donc en considération que le coût initial peut augmenter, et sur 10 ou 15 ans cela peut représenter des centaines d’euros.
Les clauses d’exclusion à lire attentivement
Enfin, le dernier piège de l’assurance obsèques à prendre en compte sont les exclusions de garanties. Ces exclusions peuvent empêcher le versement du capital accumulé. C’est souvent le cas pour :
- Décès par suicide
- Comportement à risque (drogue, alcoolisme)
- Maladies non déclarées lors de la signature du contrat
- Décès dû à un actes médicaux (à voir dans le contrat)
Les exclusions peuvent être nombreuses et varient en fonction de l’assureur souscrit. D’où l’importance de bien comparer et de faire attention aux petites lignes des contrats.
Méfiez-vous des clauses peu explicites ou imprécises. N’hésitez pas à demander des précisions à votre assureur avant de signer quelconque contrat.
Les conséquences de ces pièges et comment les éviter
Les conséquences de ces pièges
Des impacts financiers souvent lourds
Les pièges de l’assurance obsèques peuvent engendrer conséquences économiques. En effet, avec des frais cachés ou une mauvaise estimation du capital (surtout pour le contrat en capital), peuvent entraîner “un surcoût” pour les proches.
D’autant plus que des funérailles représentent un coût élevé et souvent chaque service supplémentaire coûte au moins une centaine d’euros.
Une souscription mal gérée ou mal adaptée peut laisser vos proches dans une situation financièrement compliquée.
Des difficultés administratives et organisationnelles
Suite au décès de l’assuré, si le contrat est mal compris ou encore mal documenté, cela peut poser des complications aux proches. Notamment dans le cadre des démarches administratives ou encore dans l’organisation même des obsèques.
En effet, les pompes funèbres peuvent vous accompagner dans le processus, cependant, si le contrat avec l’assureur n’est pas assez explicite, la communication post-décès sera plus difficile.
Comment éviter les pièges de l’assurance obsèques ?
Bien définir ses besoins et comparer les offres
Pour éviter les pièges de l’assurance emprunteur, il faut commencer par identifier l’objectif de cette assurance. Voulez-vous simplement financer les funérailles, ou les organiser entièrement ?
Puis, comparez les différentes assurances, notamment les frais impliqués, le montant de la revalorisation, ou encore la durée. Pour cela, il est préférable d’utiliser un comparateur comme celui de France-conso, il vous aide à trouver le contrat le plus adapté.
Vérifier la clarté du contrat et la transparence des frais
Un des pièges de l’assurance obsèques qui peut être problématique est la clarté des conditions. En effet, la chose à faire est de bien lire attentivement les conditions générales et de repérer les frais cachés.
Surtout, demandez un devis détaillé avant la signature du contrat. Celui-ci vous permettra de comprendre clairement tous les coûts et frais impliqués de manière transparente.
Adapter et mettre à jour son contrat dans le temps
Enfin, sachez que vous pouvez modifier votre contrat au cours du temps et celui-ci évoluera de toute manière. Que cela soit pour des changements de statuts de l’assuré, l’inflation, changement de volonté etc . Il est même important de le faire évoluer et de réviser le capital pour s’assurer que tout soit en ordre.
FAQ – Les questions les plus fréquentes sur l’assurance obsèques
Est-ce intéressant de faire un contrat obsèques ?
Il y a plusieurs avantages en souscrivant à une assurance obsèques :
- Anticipation et financement des funérailles
- Soulagement financier et psychologique pour les proches
- Tranquillité d’esprit avec la garantie d’avoir ses volontés entièrement ou partiellement respectées (dépend du contrat)
Cependant, il faut prendre en compte les coûts annexes que cela implique. Notamment les frais d’agences, d’adhésion etc. Dans le cas du contrat en prestations, il peut y avoir une forme de rigidité comme tout est déjà prévu.
Combien coûte en moyenne une assurance obsèques par mois ?
Le coût de l’assurance obsèques dépend de beaucoup de facteurs :
- L’âge de souscription
- Le capital choisi
- La formule
- Les frais annexes
Cependant, en moyenne en 2025, les cotisations mensuelles sont généralement entre 20 à 50€ :
- 55-64 ans : environ 31-49€/mois pour une durée de 10 à 15 ans
- 65-75 ans : environ 35-62€/mois
Cette fourchette peut varier en fonction des options choisies et des garanties.
