En quoi consiste la mutuelle santé famille ?
Qu’est-ce qu’une mutuelle santé familiale ?
La mutuelle santé familiale est une forme d’assurance complémentaire qui n’est pas obligatoire. Elle constitue une solution adaptée pour protéger l’ensemble des membres d’une famille face aux dépenses de santé non remboursées par la Sécurité Sociale. Contrairement aux souscriptions individuelles, elle permet de couvrir les frais médicaux définis dans le contrat, offrant ainsi une protection globale et simplifiée pour tous les assurés dans un même contrat.
Couverture familiale : quels membres sont inclus ?
Lorsque vous signez un contrat de mutuelle santé familiale, tous les membres du foyer ne peuvent pas être inclus. Les personnes généralement acceptées sont :
- Le partenaire : époux.se, pacsé.e ou concubin.e.
- Les enfants : jusqu’à 16 ans automatiquement, puis selon certaines conditions jusqu’à 26 ans.
- Les ascendants et collatéraux : jusqu’au 3ᵉ degré, selon le contrat.
- Les personnes à charge au sein du foyer : doivent faire partie du foyer depuis au moins 1 an.
Cas particulier : les enfants
- Enfant de moins de 16 ans : l’inclusion dans le contrat est automatique.
- Cas de handicap : le rattachement peut aller jusqu’à 20 ans ou plus si l’enfant poursuit des études supérieures. Si l’incapacité dépasse 80 %, il peut rester rattaché plus longtemps. Le handicap doit être reconnu administrativement.
- Cas de chômage : le rattachement est généralement possible jusqu’à 20 ans, mais peut être étendu jusqu’à 26 ans. Mais l’enfant doit fournir une attestation de France Travail et prouve qu’il n’est pas indemnisé.
- Études supérieures : l’enfant peut bénéficier de la mutuelle des parents jusqu’à 26 ans sur présentation d’un certificat de scolarité.
Dans tous les cas, pour bénéficier de la mutuelle familiale, l’enfant doit être rattaché fiscalement au foyer.
- Gratuit
- Sans engagement
Quelles différences entre les types de mutuelles ?
Au fil de votre vie, vous pouvez souscrire à une mutuelle individuelle, familiale ou d’entreprise. Mais qu’est-ce qui les distingue vraiment ?
Aspect | Mutuelle individuelle | Mutuelle famille | Mutuelle d’entreprise |
Souscription | Par le particulier | Par le foyer | Par l’employeur |
Bénéficiaires | 1 personne, éventuellement ayants droit | Au moins 2 membres du foyer | Tous les salariés éligibles + ayants droit possibles |
Obligatoire ? | Non | Non | Oui sauf dispense (si mutuelle déjà existante) |
Part de l’employeur | Aucune | Aucune | ≥ 50% de la cotisation |
Personnalisation garanties | Très élevée | Moyenne | Encadrée par le contrat collectif |
Public type | Indépendants, retraités, chômeurs, salariés sans mutuelle d’entreprise | Familles | Salariés du privé |
En pratique :
- La mutuelle d’entreprise est souvent la plus économique pour un salarié, mais elle peut être refusée si l’on possède déjà une mutuelle individuelle ou familiale.
- La mutuelle familiale est adaptée pour couvrir plusieurs membres du foyer à un coût optimisé.
La mutuelle individuelle reste la meilleure option pour les indépendants, retraités ou salariés non couverts collectivement.
Astuce : il vaut mieux éviter de cumuler deux complémentaires santé, car cela double inutilement le coût.
Pourquoi choisir une mutuelle santé adaptée aux familles ?
La mutuelle santé est donc obligatoire, cependant, la mutuelle collective ne couvre que très rarement les proches du salarié. Et dans le cas où la personne a une famille, il devient intéressant de souscrire à une mutuelle famille, d’autant plus avec enfants.
En effet, les avantages sont les suivants :
Économe : lorsque la mutuelle collective n’est pas envisageable, la mutuelle santé famille sera toujours plus économe qu’une assurance individuelle pour chaque membre.
Des garanties adaptées : chaque membre de la famille va avoir une couverture liée à ses besoins. Ce n’est pas le cas généralement avec les mutuelles collectives
Mutuelle santé famille : évaluer les besoins de chaque membre
Pour bien choisir la mutuelle pour votre famille, vous devez bien évaluer les besoins de chaque membre. Mais sur quels critères ? Sachez qu’il existe généralement 4 grands postes de soins pris en charge par les assureurs :
- Soins courants : consultations, médicaments, analyses
- Hospitalisation : frais de séjours, chirurgie, honoraires etc.
- Optique : lunettes/lentilles
- Dentaire : soins courants, prothèses, orthodontie etc.
Maintenant, pour chaque poste de soin, il existe différents niveaux de garantie. Plus le niveau est élevé, plus l’assureur vous couvre. Il faut l’adapter en fonction de :
- L’âge de la personne : les besoins diffèrent en fonction de l’âge. Pour cela il est important de modifier les garanties et leur niveau.
- Besoins : si un enfant à des caries récurrentes, alors il est intéressant d’avoir un niveau de garantie plus élevé.
Combien coûte une mutuelle santé pour une famille
Les facteurs qui influencent le prix d’une mutuelle familiale
La variation du prix d’une mutuelle famille est multifactorielle. On retrouvera des :
- Facteurs sociaux-géographique
- Lieu de résidence : le prix peut varier selon les régions. Il est par exemple plus élevé en région parisienne.
- Profession des parents : certaines entreprises proposent des mutuelles qui peuvent prendre en charge la famille de l’assuré. Mais dans la plupart des entreprises proposent un contrat individuel.
- Facteurs intrinsèques à la famille
- Antécédents médicaux : les problèmes héréditaires peuvent augmenter le coût. Même les plus commun comme les problèmes de vue. Mais cela peut aussi être des maladies plus graves ou chroniques.
- Nombre de personnes dans le foyer : plus il y a de personnes dans le foyer, plus l’assureur augmente le prix.
- Âge des membres : en fonction de l’âge les besoins en soins changent. Les plus jeunes auront peut-être des besoins en pédiatrie. Et les plus âgés auront besoin de soins spécifiques liés aux maladies chroniques par exemple.
- Facteur contractuel
- Niveau de couverture & garanties : plus la couverture est complète avec beaucoup de garanties, plus le coût est élevé.
Quel est le coût pour une mutuelle familiale ?
Le coût d’une mutuelle est souvent mensuelle, et son prix peut varier. Voici une estimation du coût mensuel :
Composition de la famille | Prix mensuel moyen de la cotisation |
1 adulte et 1 enfant | 90,00 à 100,00 € |
2 adultes sans enfant | 140,00 à 150,00 € |
2 adultes et 1 enfant | 140,00 à 155,00 € |
2 adultes et 2 enfants | 190,00 à 210,00 € |
Parfois les mutuelles proposent des options pour familles nombreuses. Aussi, la structure familiale peut varier, le but ici était de simplifier afin de donner une estimation.
Réduisez les coûts en ajustant les garanties
Généralement, les assurances proposent plusieurs niveaux de couvertures. Cela peut aller de 3 à 5 dans les cas les plus communs. Cependant, en fonction de votre situation, vous n’aurez pas les mêmes besoins qu’une autre famille.
Par exemple, si les deux adultes et les 2 enfants ont tous des problèmes de vue, alors il est fortement intéressant de prendre une garantie en optique. Dans le cas contraire, il vaut mieux prendre le niveau le plus bas.
Ainsi, en adaptant bien votre contrat à vos besoins, vous pourrez optimiser le coût.
Réduisez les coûts en comparant
Vous connaissez les besoins pour votre foyer, vous avez demandé un devis. Cependant, ne vous arrêtez pas à un seul assureur. Demandez des devis à plusieurs assureurs afin de réunir le plus d’informations.Parfois pour un même niveau de garantie un contrat peut être moins cher de quelques euros. Mais sur plusieurs années, cette différence peut créer de réelles économies.
FAQ sur la mutuelle santé famille
Peut-on rattacher un enfant étudiant à sa mutuelle familiale?
Oui, vous pouvez rattacher votre enfant étudiant à votre mutuelle santé familiale. L’âge limite est défini par l’assureur, et selon les conditions peut être soit moins de 21 ans ou moins de 26 ans :
- -21 ans : cela concerne les enfants étant au chômage. A chaque demande, il devra fournir la justification de son inscription et une attestation de non-indemnité à Pôle Emplois.
- -26 ans (25 ans révolus) : cela concerne les enfants étant toujours en études. Cependant, lors de la réinscription, il devra fournir un certificat de scolarité d’études supérieures.
Donc le rattachement de l’enfant étudiant est possible, non obligatoire et sous réserve de justificatif.
Une mutuelle santé famille est-elle obligatoire ?
Non, la mutuelle santé familiale n’est pas obligatoire. Seule la mutuelle santé individuelle peut être rendue obligatoire dans certains cas (par exemple par l’employeur). Vous n’êtes donc pas obligé d’inclure votre famille dans votre contrat. Il vous revient de peser le pour et le contre entre une mutuelle individuelle et une mutuelle familiale, et de déterminer jusqu’où vous souhaitez couvrir vos besoins et ceux de votre famille.
Peut-on changer de mutuelle santé famille ?
Oui, il est possible de changer de mutuelle santé familiale, mais selon certaines conditions :
- +12 mois : vous pouvez changer de contrat sans justification ni engagement, grâce à la Loi de résiliation infra-annuelle, en vigueur depuis le 1er décembre 2020.
- -12 mois de contrat : le changement n’est pas libre. Vous devez respecter les échéances prévues et fournir un justificatif motivant votre demande.
